开栏的话：

　　在“3·15”国际消费者权益日来临之际，为进一步促进市民消费安全意识提升，努力推动安全健康、和谐畅通的消费环境，记者梳理12345政务服务热线及市民新闻线索，推出系列报道——以守护消费安全为主题，针对市民消费活动中遇到的个人信息泄露、人身和财产安全、预付费商家跑路维权、合同签订猫腻多等突出问题，进行深入采访，市场监管、公安、工信、金融监管、消协等部门和法律界人士，就消费警示、提高防范、创新监管、加强执法以及依法维权等进行回应和支招。

　　随着“消费贷”走进大众视野，一些金融消费问题也层出不穷，稍不留神就会掉入陷阱。这些金融消费问题您遇到过吗？

　　轻信人言，签了空白合同

　　贷款成了一笔“糊涂账”

　　魏先生四年前在一家二手车市场购买了一辆汽车，因为资金不足选择了贷款，没想到因为这一次贷款，不但多支出了利息，还影响了信用，现在追悔莫及。

　　“我的一个朋友在一家车贷金融公司上班，在他的推荐下我选择贷款10万元。”魏先生说，当时车贷金融公司承诺仅收取利息无额外费用。他的朋友说一个月还款3100元左右，让他每个月向还款账号打款3200元就足够了。他每个月如约打款，在第三个月的时候，银行开始提醒他，还款出现逾期。

　　魏先生很快找到了帮他办理贷款的朋友，对方说每个月需要还款3300元左右，也没有太多的解释。此后的一段时间，他陆续向还款账号转款，还了11个月后，银行又提示逾期。后来就这样陆续续续还完了车贷，他也没有把这个事放在心上。

　　如果不是近期打算购房查询征信，魏先生还不知道自己因车贷逾期征信受到了影响。他找出当时签署的共同还款承诺书发现，申请贷款的数额是107900元，而不是10万元。他去银行打出了一份还款明细，发现自己这笔贷款就是一笔糊涂账，根本看不懂。

　　魏先生表示，当时车款一共12万，除了10万的贷款，他还交纳了2.7万余元费用，这里面包括2万元的首付及7000余元的贷款手续费。因为是朋友介绍，他也没有多问，签订合同的时候，当时是一张空白合同，他没有多想直接就签了字。

　　而刘先生最近也遇到了类似的烦恼。春节前夕，他打算购置一辆二手车，需要贷款9.9万元，当时负责贷款的金融公司工作人员口头承诺利息非常低，月利率0.4%。12月7日，签合同的时候，是一份空白合同，他就这样在工作人员的引导下签了借款合同，等到还款的时候才发现利息比当时口头承诺高了，达到了月利率0.5%以上，一个月需要多支出利息100余元。9.9万元的贷款，36期还款，还完需要多支出4000余元费用，而他去质问当时办理的工作人员时，对方却说，自己没有说过。因为没有录音，也没有证据，只能自认倒霉。

　　违约金咋收，全凭一张嘴

　　提前还款“难”住还款人

　　3月5日，张先生结清车贷后终于松了一口气，多支出的700元费用只能当做花钱买了个教训。

　　2019年，他通过高新区一家车贷金融公司做担保，在兰山区一家银行办理了6万元的车贷，分36期还款。当时签合同的时候，担保公司工作人员称，只要正常还款满一年就可以办理提前还款，而且没有违约金。还了20个月的贷款后，张先生打算提前还款，但银行要求担保公司出具提前结清证明，否则不允许提前还款。

　　而担保公司要求他先支付1000元的违约金才能办理结清手续，对于最初口头承诺的“提前还款没有违约金”一事，坚称没有说过，强调必须按合同约定执行。

　　让张先生大跌眼镜的是，违约金还可以讲价，经过多次沟通后，交纳了700元违约金，张先生才办理了提前结清证明，完成了提前还款。让张先生懊恼的是，他当时轻信了口头承诺，而签署了空白合同，最后不得不为自己的粗心埋单。

　　王女士也同样遭遇了提前还贷被收取额外违约金的烦恼，与张先生不同的是，因为违约金的事，她至今也没有完成提前还款。

　　王女士2019年9月份，通过兰山区一家汽车贸易公司在银行办理车贷，每个月还款5500元，分36期。两个月前，王女士有了提前还款的打算，她联系还款时被告知，需要交纳5000元的违约金。王女士查询借款合同发现，合同里明确规定，如果提前还款，需要支付贷款剩余金额2%的违约金，而她现在剩余的还款金额还不到10万元，按照这个规定的话，最多只需要2000元的违约金。

　　“担保公司说想提前还款，就必须缴5000元违约金，没有原因，现在就是这个价！”王女士说，如今两个月过去了，违约金的事双方还没有达成一致意见。

　　押金难退，如何维权犯了难

　　信用卡没办成，押金也打水漂

　　在选择消费贷款时，金融公司一般会让贷款人交纳一定数额的押金，交钱容易退费难的问题也正困扰着选择消费贷的贷款人。

　　杜先生2018年在一家二手车市场购买了一辆车，贷款10万，分36期还。今年2月份已经全部还清了借款，如今担保公司已经人去楼空，购车时给担保公司交纳的6000元押金却不知道去哪里要。

　　杜先生说，当时购车时，不算保险和过户费，他还额外交纳了2万余元用于支付首付等费用，担保公司说其中里面有6000元是押金，等到全部贷款还清后就可以将押金退回。还清贷款后，他去找当时的担保公司，营业场所已经是“铁将军”把门，没有人在此办公。几经周折，他找到了当时办理业务的工作人员，但是这名工作人员和新接手的担保公司相互推诿，至今也没给个明确的说法。

　　陈先生是个生意人，春节前因为资金紧张愁眉不展，看到他着急用钱，妻子在网上找到了一家可以办理大额信用卡的控股公司。“当时工作人员说，交纳6000元，就可以帮忙给办理一张额度为20万的信用卡。”着急用钱的陈先生不知道妻子去办卡的事，而半个月过去了，他妻子办理的信用卡也没有兑现。

　　多次咨询才发现，陈先生妻子办理的信用卡根本没有批下来。“我们本来办信用卡是为了应急，没想到不但没有帮上忙，最后连交纳的费用也不给退。”陈先生说，得知信用卡没有办出来后，他们多次去找这家控股公司协调，想退回当时交纳的6000元费用，但是对方一直以各种理由推脱。

　　律师支招：

　　不签空白合同、辨别好贷款主体很重要

　　山东颐平律师事务所彭海律师认为，“守护钱袋子”除了呵护个人信用记录以外，还需要提高自身辨别能力，从而避开“套路贷”等骗局。

　　“日常金融消费贷款中，银行为了防范金融风险会选择和一些第三方金融担保公司合作，金融担保公司在给贷款人担保的过程中，收取一定的费用也符合法律规定。”彭海说，在金融消费贷款中，贷款者一定要认清发放贷款的主体，确定好到底是银行，还是金融贷款公司，不要被工作人员的“花言巧语”蒙骗。

　　他建议有消费贷款需求的市民，要多方位考察，了解清楚后再确定是否选择通过金融担保公司进行贷款，而且签订贷款合同的时候，一定不要签空白合同。对于不明确的条款，要求工作人员当场解释清楚，核对无误后再签字。

　　对于上述办理消费贷过程中出现的问题，彭海也给广大市民支招，可以先与金融机构协商解决，或向当地消费者协会及向该金融机构的上级管理部门投诉，也可以根据协议选择向仲裁机构申请仲裁或向法院提起诉讼解决。

　　临报融媒记者 吴慧